Как банки хитрят с доходами по депозитам

Ставки по депозитам все ниже, и банки все чаще используют хитрости, чтобы привлечь вкладчиков. На что нужно обратить внимание в договоре с банком, чтобы понять, сколько на самом деле принесет ваш вклад?

С 3 августа краснодарский И.Д.Е.А Банк приостановил пополнение действующих вкладов на прежних условиях, объяснив это понижением ключевой ставки ЦБ до 11% годовых. Теперь клиенты банка могут только открыть новый вклад по установленной с 10 августа ставке: вклад «Идеал» — 10% (вместо прежних 11,5%), «Шоколад» — 11% (ранее — 12%). В call-центре банка эту информацию подтвердили и отметили, что срок, на который приостановлено пополнение депозитов, они назвать не могут.
Это не первый случай, когда банк в одностороннем порядке меняет условия договора с клиентом. Например, в начале июня 2015 года Тинькофф Банк установил запрет на пополнение вкладов по заявленной изначально ставке.
Часто клиенты не получают ожидаемого дохода из-за слишком запутанных условий договора, рассказывает руководитель региональной политики «Финпотребсоюза» Сергей Бирюков. «60% жалоб, которые поступают в «Финпотребсоюз» в связи с деятельностью банков, основаны именно на том, что банк умалчивает некоторые условия предоставления услуг», — говорит он.
РБК собрал четыре самые хитрые уловки банков и попросил юристов объяснить, в каких случаях можно рассчитывать на получение заявленных банком процентов.
1. Изменение ставок в одностороннем порядке
Что обещает банк: в опубликованных на сайте Тинькофф Банка тарифах сказано, что «СмартВклад» — это депозит с ежемесячной капитализацией и возможностью пополнения.
Что на самом деле: в начале июня Тинькофф Банк снизил ставки по дополнительным взносам на действующие депозиты. Это коснулось вкладов «СмартВклад», открытых с 24 декабря 2014 года по 30 апреля 2015 года. Банк заявил, что будет принимать средства под 13% годовых в рублях и 4% годовых в валюте вне зависимости от действующей ставки по депозиту с возможностью пополнения (на тот момент у многих клиентов ставки в рублях достигали 18% в рублях и 4% в валюте). Так банк боролся с «лестничниками» — клиентами, которые открывали сразу несколько вкладов, например на три, шесть и 12 месяцев. На трехмесячном депозите размещалась основная, на остальных вкладах — минимальная сумма (50 тыс. руб.), чтобы зафиксировать ставку. После окончания трехмесячного депозита вкладчики перекладывали деньги на шестимесячный вклад и т.д. «Моментом заключения договора вклада в нашем банке считается момент поступления денежных средств на счет», — объяснила законность ограничений директор по коммуникациям Тинькофф Банка Дарья Ермолина. Поэтому каждое пополнение счета банк расценивает как открытие нового вклада, по которому может установить новые условия.
Что делать вкладчику: после этого ФАС по Санкт-Петербургу возбудила против банка дело о нарушении антимонопольного законодательства. Сейчас дело передано в центральное управление ФАС.
В мае 2015 года ФАС в Санкт-Петербурге возбудила два похожих дела — в отношении банков «Гагаринский» и «Транспортный». «Гагаринский» в одностороннем порядке ввел комиссию в размере 5% за пополнение срочного банковского вклада «Гагаринский Юбилейный», хотя на момент подписания договора услуга предоставлялась бесплатно. Банк «Транспортный» ограничил суммы максимальных ежемесячных взносов по вкладам «Неснижаемый процент» и «Защита сбережений». На следующий день после возбуждения дела у банка отозвали лицензию; делом банка «Гагаринский» занимается центральное управление ФАС, решения по нему еще нет.
В этом случае у вкладчиков есть шанс восстановить первоначальные условия договора, считает юрист общероссийской общественной организации «Финпотребсоюз» Алексей Драч. Это нарушает закон (ст. 452 ГК РФ), поскольку изменение существенных условий договора должно происходить в той же форме, в которой был заключен сам договор, объясняет Драч. По мнению главы общества защиты прав потребителей «Общественный контроль» Михаила Аншакова, у клиентов банка в подобной ситуации есть хорошие перспективы отстоять свое право в суде: «Похожие прецеденты уже были, и выиграны были почти 99% дел». Правда, по его словам, за последние годы клиенты подавали иски только к региональным банкам.
2. Понижение ставки при пополнении вклада
Что обещает банк: процентная ставка по вкладу «Пополняй ОнЛ@йн» в Сбербанке составляет от 7,05% до 8,69% в рублях, есть возможность пополнения. Во всплывающем меню «Условия вклада» на сайте банка указана система формирования ставок (ставка уменьшается вдвое, когда превышена максимальная сумма (первоначальный взнос, умноженный на десять)).
Что на самом деле: название вклада «Пополняй ОнЛ@йн» себя не оправдывает — пополнять вклад для клиента абсолютно невыгодно. В условиях банка говорится, что при увеличении суммы вклада (то есть при пополнении счета) ставка на сумму пополнения в два раза меньше, чем при первичном внесении средств на счет. Важная деталь: такая система ставок вступает в силу, после того как находящаяся на вкладе сумма становится в десять раз больше первоначальной (без учета процентов). Предположим, что вы положили 5 тыс. руб. сроком на два года и ежемесячно пополняете вклад на 5 тыс. руб. Через девять месяцев у вас на счете оказывается 50 тыс. руб. С этого момента на вновь вносимые на счет деньги действует пониженная ставка. В итоге доходность депозита за два года, согласно расчетам дохода вклада на сайте Сбербанка, составит 6,01% вместо изначально обещанных 7,05%. Сбербанк не прокомментировал эту схему начисления процентов.
Что делать вкладчику: если клиент понимает, что ставка на пополняемую сумму по вкладу понижена уже после заключения договора, то сделать ничего нельзя. Согласно закону «О рекламе» (ст. 2838-ФЗ), банк не имеет права скрывать условия договора, которые влияют на сумму доходов или расходов, рассказывает партнер компании «Деловой фарватер» Дмитрий Липатов. Но при этом банк не обязан сообщать полную информацию у себя на сайте. В письме ЦБ (№128-Т) описано, какую информацию должен содержать сайт банка. В числе прочего к ней относятся формы договоров на предоставление всех услуг. Но это рекомендации, а не обязательные требования. Поэтому, если условия прописаны в договоре, считается, что до клиента эта информация донесена.
3. «Лестничные» ставки
Что обещает банк: в банке «Открытие» вклад «Летний» с растущей ставкой можно открыть до 31 августа. Ставки указаны от 7% (от одного до 95 дней) до 14% (от 286 до 380 дней).
Что на самом деле: ставка меняется с изменением срока действия вклада. Максимальный срок вклада — 380 дней. В call-центре банка объясняют, что этот срок делится на четыре периода: от одного до 95 дней, от 96 до 190, от 191 до 285 и от 285 до 380. В каждом периоде устанавливается своя ставка: 7%, 8%, 11% и 14% соответственно. То есть, если вы открыли вклад на 50 тыс. руб., за первый период вам будет начислено около 900 руб., за второй — около 1 тыс. руб., за третий — чуть меньше 1,50 тыс. руб., а за четвертый — чуть меньше 1,95 тыс. руб. Таким образом, за год на таком вложении можно заработать около 5,35 тыс. руб. Если бы на протяжении всего срока вклада по нему сохранялась заявленная ставка — 14%, доходность составила бы 7,5 тыс. руб. Это одна из наиболее популярных банковских схем. К примеру, аналогичным образом формируется ставка по вкладу «Сберегательный+» в МКБ и вкладу «Коллекция классик» в Связь-банке. В обоих случаях периоды действия ставок указаны на сайтах.
Что делать вкладчику: здесь применяются те же нормы, что и в предыдущем случае. Если банк рассказывает клиенту детали по телефону, непосредственно при заключении договора либо же указывает их в тексте самого договора (пусть и мелким шрифтом), этого достаточно, чтобы закон не нарушался, поясняет Липатов. Если дело дойдет до суда, то при вынесении решения определяющую роль будет играть текст договора, добавляет Аншаков. «Однако, если вкладчик сможет предоставить рекламные проспекты или распечатки с сайта банка с информацией, которая противоречит договору, это будет весомым, но не определяющим аргументом в пользу клиента», — говорит Аншаков.
4. Дополнительные условия для получения заявленной ставки
Что обещает банк: «ХМБ Открытие» предлагает доходность 11% годовых по вкладу «Комфортный онлайн» на сумму от 700 тыс. руб. Для получения повышенной ставки нужно получить промо-код. Сделать это можно либо при звонке в call-центр банка, либо введя номер телефона в форму на сайте.
Что на самом деле: в call-центре банка сообщают, что указанная на сайте ставка в 11% уже является повышенной. На вопрос, зачем в таком случае нужен промо-код, сотрудница call-центра ответила, что открыть вклад «Комфортный онлайн» без предъявления промо-кода в банке просто нельзя. В пресс-службе банка заявили, что с юридической точки зрения все прозрачно.
Что делать вкладчику: возможность получить обещанную ставку зависит от конкретной ситуации, объясняет начальник юридического направления СДМ-банка Юрий Голубев. Например, если на сайте указано, что использование промо-кода повышает доходность вклада, к примеру, на 1%, а на самом деле этого не происходит, тогда можно смело обратиться в суд и потребовать, чтобы вам возместили недополученный доход, говорит Голубев. Однако, если сказано, что промо-код обеспечивает «повышенную» ставку, но не говорится, какую именно, тут можно лишь написать жалобу на недостоверную рекламу в ФАС или Роспотребнадзор. Но, к сожалению, в таких ситуациях ФАС, как правило, не идет на возбуждение дела против банка, говорит Аншаков.