Долговые премудрости: взять потребительский кредит и не разориться

В январе банки выдали россиянам рекордную сумму кредитов — почти 914 млрд рублей. Это на 22,7% больше, чем в январе прошлого года, подсчитали эксперты аналитической компании Frank RG.

Потребительский кредит — один из самых популярных у соотечественников займов. В 2021 году средняя сумма кредита составляла почти 440 тысяч рублей, рассказали АиФ.ru в финансовом сервисе Сравни.ру.
Обычно заемщики обращают внимание на сумму кредита, которую готов одобрить банк, и выбирают максимальный срок возврата долга (для подстраховки). В итоге переплачивают. Рассказываем, как сэкономить на потребительском кредите.

Потребительский кредит: мифы и факты

Потребительский кредит можно получить на любую (почти) цель: на покупку товаров и услуг, на оплату лечения, на ремонт, на организацию свадьбы, а кто-то берет потребкредит на покупку квартиры, чтобы не закладывать ее банку.
Один из распространенных мифов — целевой кредит всегда выгоднее нецелевого. Это не всегда так.
«Например, несколько лет назад ставка по автокредиту действительно была существенно ниже, чем если бы клиент брал нецелевой кредит на сумму покупки. Сегодня же разница в ставке между автокредитом и нецелевым несущественна.
Важно подходить индивидуально к каждой конкретной ситуации и не идти слепо за обещаниями банков», — подсказывает директор по розничным продуктам и продажам финансового маркетплейса Ирина Димитрова.
В потребительский кредит может включаться страховка, которая позволяет клиенту обезопасить себя в случае форс-мажора. «От страховки принято отказываться. Но бывает, что она, наоборот, выручает заемщика, а размер ежемесячного платежа у кредита со страховкой может быть выгоднее, чем у кредита без нее», — подчеркивает эксперт.

На что обратить внимание при выборе кредита

Прежде всего (как и в случае с любым другим кредитом, кстати) стоит смотреть на размер переплаты в совокупности с ежемесячным платежом. Выбирать нужно минимальный размер переплаты.
Ежемесячный платеж должен быть комфортным для вашего текущего уровня доходов. Простой лайфхак: сумма всех кредитных обязательств (кредит, кредитные карты и т.д.) должна составлять не более 50% от ежемесячного дохода, советует Димитрова.
По ее словам, необходимо учитывать и сезонность каждого вида кредита. Например, кредиты наличными чаще всего берут весной и летом для домашнего ремонта или обустройства дачи. Займы на технику вроде смартфонов или телевизоров, холодильников имеют больший спрос перед праздниками: в период с февраля по март и с ноября по декабрь. Учитывайте, что в эти периоды банки часто готовят специальные условия и акционные предложения, а могут, наоборот, завысить ставки.
«Не забывайте про возможность рефинансирования текущих кредитов. Зачастую рефинансирование позволяет снизить ставку и тем самым ежемесячный платеж, а иногда ставка может остаться прежней, но за счет удлинения срока кредита платеж также снизится. В ряде случаев банки предлагают клиентам еще и дополнительную сумму по кредиту в совокупности со снижением платежа», — делится Димитрова.

Как повысить свои шансы на одобрение кредита

Еще в допандемийные времена Министерство экономического развития било тревогу из-за растущих темпов выдачи кредитов. Сейчас, как мы видим, граждане обращаются в банки еще чаще. А банки теперь осторожнее выдают ссуды. Поэтому важно не только внимательно выбирать самые выгодные условия по займу, но еще и заблаговременно работать на свою кредитную историю. Самое главное — не допускайте просрочки. Если они случаются, возвращайте платеж в минимальный срок. У клиентов с плохой кредитной историей меньше шансов получить деньги в долг.
Если ни разу не брали в долг у банка, то есть вероятность, что финансовая организация не одобрит крупный кредит. Для этого также нужно постепенно создавать положительную кредитную историю, оформляя кредитные продукты на небольшие суммы. Впоследствии банки начнут увеличивать лимиты, убедившись, что вы благонадежный заемщик.
«В целом главный лайфхак для снижения ставки — подтверждение вашей надежности. Здесь и пригодятся хорошая кредитная история, документы, которые подтвердят платежеспособность, залог или поручительство друзей и родственников. Проверенным заемщикам банк может выдать кредит с низкой процентной ставкой», — резюмирует Димитрова.