Кредит под залог ПТС или под залог автомобиля: что это такое и стоит ли их брать?

«Деньги под залог ПТС и автомобиля» — такие объявления все чаще можно увидеть на рекламных баннерах и на остановках. Благодетели обещают скорый кредит без лишних забот. Неужели тут нет никакого подвоха? На что обращать внимание, если все-таки решился заключить такой договор? Правда ли, что в итоге можно остаться без машины?

Разбираемся с адвокатом бюро «Бельянский и партнеры» Ольгой Ардушевской.

Залог под ПТС

Как такового «займа под ПТС» не может быть, потому что ПТС не является ценной бумагой, которую можно заложить.
Но кредитные организации и правда предлагают быстро выдать деньги в обмен на ПТС. При этом не оформляется договор залога. Заемщику предлагают поставить подпись в ПТС, а сам ПТС после выдачи займа забирает кредитор.
«Этот вариант крайне рискованный, его предлагают в основном мошенники, — предупреждает Ольга Ардушевская. — У заемщика не остается никаких подтверждений, что ПТС подлежит возврату после возврата займа, а кредитная организация в любой момент может без решения суда вписать данные неизвестного вам лица и сдать оригинал в ГИБДД, указав, что вы продали машину. Если вы столкнулись с такой схемой, то следует обращаться в полицию. Ни в коем случае нельзя отдавать ПТС неизвестным лицам без соответствующего документа (например, без договора о залоге автомобиля)».

Обратный выкуп автомобиля

Кредитные организации предлагают также схему с обратным выкупом автомобиля.
Тогда при выдаче денег вам предлагают оформить не договор займа, а договор купли-продажи машины. Деньги, которые вы берете в кредит, перечисляют вам как деньги за проданную машину. А потом кредитная организация предлагает вам обратно выкупить вашу машину, но в рассрочку (как способ возврата займа).
«Этот способ также крайне рискованный, потому что вернуть автомобиль получается не всегда, ведь право собственности вы сможете получить обратно только после полной оплаты. Может случиться так, что вы будете исправно вносить денежные средства, а организация уже продала ваш автомобиль третьему лицу. Документы в данном случае могут быть составлены юридически верно, что еще больше усложняет положение заемщика», — комментирует адвокат.
Оба случая — примеры злоупотреблений со стороны кредитных организаций. Если вам предлагают передать ПТС без договора залога автомобиля или выкупить вашу же машину — не соглашайтесь, чтобы не потерять автомобиль и деньги.

Залог автомобиля

Залог автомобиля — это одна из разновидностей обеспечения возврата займа. В этом случае вам выдают кредит под залог машины. Вы заключаете с кредитной организацией договор залога. Если вы не вернете кредит, банк или микрофинансовая организация подаст в суд и попросит обратить взыскание на машину. После этого банк может оставить машину себе или продать ее.
«В этом и есть существенное различие „займа под ПТС“ и залога автомобиля. В первом случае ваш автомобиль могут продать без вашей воли и без решения суда. Во втором — только по решению суда», — уточняет Ольга Ардушевская.
Заключая такой договор, заемщик обычно передает ПТС банку и подписывает акт приема-передачи документов. Но бывают и договоры залога, когда ПТС остается у собственника автомобиля. Тогда заемщик может дальше пользоваться автомобилем, но не имеет права его подарить или продать.

Способы обмана при залоге автомобиля

Выдача денег под залог автомобиля может быть выгодна и банку, и заемщику. Кредитной организации это гарантирует возврат денег, а физическим лицам — быстрый и практически стопроцентный способ получения займа даже с плохой кредитной историей (справки о доходах не нужны, а эту самую историю никто не проверяет).
Но заемщика могут ждать неприятные сюрпризы:
Другие проценты. Перед выдачей займа компания может требовать оценку эксперта. А тот — выявить несуществующие дефекты или занизить стоимость автомобиля под предлогом его изношенности. Тогда заемщику предлагают кредит по более высокой ставке, чем обещали изначально. В итоге из-за заниженной стоимости автомобиля сумма переплаты по займу может составлять 100% от стоимости автомобиля. Поскольку заемщикам, которые обращаются за деньгами под залог ПТС, как правило, деньги нужны срочно, они соглашаются на повышенные процентные ставки.
Скрытые комиссии или завышенные штрафные санкции. Их условия прописываются в договоре займа. Например, заявленная выгодная процентная ставка может действовать лишь в первые месяцы, после чего процентная ставка увеличивается в несколько раз.

Чек-лист

• Если вы решили взять заем под залог автомобиля, следуйте правилам:
• Обращайтесь только в компанию, у которой есть лицензия ЦБ РФ.
• Изучите договор займа и договор залога и только потом подписывайте документы.
• Посчитайте сумму переплаты, которая образуется при возврате займа.
• Не допускайте просрочек, чтобы не платить штраф и не потерять автомобиль.