Карты на стол! Чипы против мошенников

На прошлой неделе в прессе появились сообщения, что ЦБ РФ планирует обязать банки оснастить все выпускаемые платежные карты микропроцессорами – чипами.

Для того, чтобы разобраться, что такое платежные карты с чипом и какую пользу они могут принести банкам, торгово-сервисным предприятиям и, самое главное, обычным держателям карт, мсожно сделать небольшой экскурс в историю этой технологии. В свое время чиповые карты, можно сказать, произвели революцию в мире платежей с использованием банковских карт. Маленький чип, встроенный с левой стороны в пластиковую карту, сделал электронные платежи более безопасными и вцелом более скоростными.
В 1999 году три платежные системы Europay, Mastercard и Visa создали независимую компанию EMVCo (названа по первым буквам названий компаний-основателей), первостепенной задачей которой было управление, обслуживание и развитие чиповой технологии.

Это позволило в значительной степени защитить держателей карт, торгово-сервисные предприятия и банки от попыток мошенничества и других противоправных действий. Чип полностью изменил платежную экосистему и обеспечил уровень безопасности, который не может быть достигнут при использовании карт с магнитной полосой.
До появления чипа EMV именно карты с магнитной полосой являлись стандартом для всей отрасли. Однако, в отличие от EMV, эта технология является более старой, в ней есть слабые места, которыми стремятся воспользоваться мошенники. Преступники научились копировать статические данные с магнитной полосы и клонировать карты с помощью так называемых скиммеров – устройств считывания информации с «пластика». Мошенники затем использовали считанную информацию для производства подделок.
В отличие от магнитной полосы чиповую технологию стандарта EMV очень сложно взломать. Важным аспектом технологии EMV является использование так называемых динамических данных. Для подтверждения каждой транзакции используется свой уникальный код, который очень сложно предугадать или рассчитать без использования оригинальной карты. Тот факт, что такой номер уникален для каждой транзакции, не позволяет преступникам использовать его повторно для несанкционированного снятия или перевода средств, даже если данные о состоявшейся транзакции попали в их руки.
Такой подход обладает высоким запасом прочности, поэтому даже сегодня, спустя 14 лет, компания EMV продолжает оставаться одним из лидеров в обеспечении безопасности платежей, а предлагаемая ею технология стала стандартом отрасли.

На сегодняшний день тот же принцип использования динамических данных применяется и в новейших технологиях платежей, например, в бесконтактных картах Visa payWave и NFC-телефонах. По сути бесконтактная карта Visa payWave – это чиповая карта, взаимодействующая с платежным терминалом не посредством традиционных контактов, которые вы обычно видите на своей карте, а посредством зашифрованного радио-сигнала, распространяемого незаметной мини-антенной, встроенной в нее.
Стоит отметить, что принцип использования динамических данных, заложенный в основу чиповой технологии, также широко используется в реализации технологии Verified by Visa для обеспечения безопасности платежей в Интернете.
Применение чиповых карт признается как эффективный инструмент противодействия мошенничеству многими участниками платежной индустрии. Если верить СМИ, крупнейшие банки в России уже заявили о переходе на чиповую технологию для платежных карт. По нашим данным, за период с мая по июнь 2013 года больше половины транзакций по картам Visa в нашей стране было осуществлено с использованием карт, оснащенных чипом, и доля таких транзакций продолжает стремительно расти. Мы внимательно следим за данной статистикой и рады, что банки активно переходят на данную технологию, а также поддерживают внедрение и использование других комплексов и средств по защите безналичных платежей. Но это уже предмет отдельного разговора.