Почему накопительное страхование жизни может быть опасно?

В прошлом году на 5,2 миллиона договоров страхования жизни, по данным Центробанка, пришлось 404 тысячи страховых случая. Но большинство россиян используют страхование жизни не как способ защитить свое здоровье или жизнь, а в качестве инвестиционного инструмента.

За последний год спрос на накопительное страхование жизни (НСЖ) вырос на 64%. А насколько это выгодный и надежный инвестиционный инструмент?

Как работает накопительное страхование жизни?

Чаще всего договор страхования жизни заключается на длительный срок и служит финансовой «подушкой» на случай форс-мажора, например при потере дееспособности. Однако сроки действия договора, размер и периодичность взносов могут варьироваться вплоть до сугубо индивидуального подхода, объясняет финансист, член Ассоциации профессиональных директоров АНД Николай Неплюев.
Те деньги, которые гражданин вкладывает в страхование жизни, страховая компания распределяет между ликвидными активами с высокой диверсификацией. Инвестор может сам решить, в какие активы будут вложены его средства, а также менять активы (если это предусмотрено договором со страховщиком).
«По истечении срока договора страхования или при наступлении страхового случая гражданину выплачивается вся инвестируемая им сумма плюс доход от инвестиций», — говорит Неплюев.

Плюсы инвестиций в страхование жизни

Независимый финансовый консультант Виталий Шевелев перечисляет следующие плюсы инвестиций в страхование жизни:
Возможность получения налогового вычета в размере 13% от уплаченного страхового взноса. Но есть нюанс — не более 15 600 рублей в год (для сравнения: индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) дает возможность получения налогового вычета в размере 52 000 рублей в год или освобождение от уплаты подоходного налога с суммы инвестиций до 1 миллиона рублей). Плюс отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. В договоре прописана гарантированная сумма выплаты. Но здесь следует помнить, что это страховой продукт, а не банковский вклад, как его часто пытаются преподнести менеджеры финансовых организаций. Средства не застрахованы государством, а значит при банкротстве компании, которой вы доверили сбережения, есть риск не вернуть свои деньги. В свою очередь финансовый эксперт Ян Марчинский добавляет, что вложения в накопительное страхование жизни могут быть оправданы при разводе, поскольку они не подлежат разделу. «Взносы будут принадлежать тому, кто заключил договор страхования, а приставы не смогут отнять деньги до момента, пока они не появятся на вашем счете», — объясняет эксперт.

А в чем минусы?

Страхование жизни, по словам Шевелева, непростой инвестиционный продукт, как его пытаются представить сотрудники банка или страховой конторы, которые нередко называют НСЖ вкладами.
«К главному минусу НСЖ я бы отнес отсутствие возможности досрочного изъятия средств. Оно, конечно, есть, но вам придется заплатить штраф, который, как правило, составляет от 25 до 50% от суммы», — отмечает эксперт.
В свою очередь Марчинский добавляет, что НСЖ — история долгосрочная. Договор обычно заключается на срок от 5 до 15 лет и включает в себя страховку и многоразовые взносы.
«Даже при ухудшении финансового положения вам нужно будет осуществлять достаточно крупные платежи. Вывести деньги сложно: досрочное расторжение договора предполагает значительные убытки, особенно в первый год обслуживания», — предупреждает он.
Кстати, в Центробанке обеспокоены недобросовестными практиками продаж НСЖ, когда клиентам не раскрывают полную информацию и риски связанные с продуктом. В одном из своих выступлений первый зампред Банка России Сергей Швецов назвал полисы инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) — «мутным» продуктом, который «пока не позволяет потребителям оценивать возможную доходность от инвестирования».
«Кроме того, выплаты по НСЖ начисляются в двух случаях — при смерти человека или при дожитии. Второе происходит при завершении сроков договора. Выплачивается сумма взносов, а также накопленная прибыль, которая обычно составляет от 0 до 4%. При этом сложный процент, как в депозитах, отсутствует, а большую часть доходности забирает страховая компания. То есть заработать особо не получится, максимум — накопить деньги, так как их сложно вывести», — говорит Марчинский.
По словам руководителя финансовой компании Евгения Марченко, для граждан, чей доход нестабилен, или тех, кто в будущем хочет разобраться в инвестициях самостоятельно, возможно, выгоднее будет оформить для себя обычное страхование жизни, а инвестировать самостоятельно.
«Доходность таких договоров зачастую ниже рыночной, поскольку управляющие компании предпочитают использовать очень консервативные инструменты. Кроме того, на доходность негативно влияют вшитые в продукт комиссии», — отмечает он.
«Если вы все же решили застраховать свою жизнь с помощью накопленного страхования, следует подробно изучить договор: сроки, сумму взносов, исключения, при которых страховка не будет выплачена. Будьте готовы долго и дистиллированно откладывать деньги, а лучше все же купить обычные страховой полис и положить деньги на депозит, получив более высокую доходность и сложный процент по взносам», — советует Марчинский.