Кто кроме вас может увидеть вашу кредитную историю?
Любой кредит, который вы берете – часть вашей персональной кредитной истории. Но кредитная история не является абсолютной тайной. Кто и в каких случаях может ее узнать?
Из нее можно узнать:
* в какие банки (и не только банки) вы обращались за кредитами и займами
* какие суммы брали и как расплачивались
* есть ли у вас просрочки и непогашенные кредиты
* сколько кредитов вы обслуживаете прямо сейчас
* приходилось ли вам быть созаемщиком, то есть брать кредит вместе с кем-то, а также поручителем по кредитам других людей.
Вся эта информация позволяет будущим кредиторам быстро оценить вашу добросовестность и принять решение о выдаче кредита.
Устройство кредитных историй описано в законе, который так и называется — «О кредитных историях».
У каждой из них есть четыре части: титульная, основная, дополнительная (закрытая) и информационная.
Первая часть — титульная. В ней содержится личная информация о человеке, самые общие сведения: фамилия-имя-отчество, дата и место рождения, паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС, если вы предоставляли их банкам или МФО, когда брали у них в долг деньги.
Вторая часть — основная. Тут есть описание всех ваших кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. В основной части также могут содержаться записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи и ЖКХ. И даже сведения об уплате алиментов. Кроме того, в основной часть кредитной истории может быть указан персональный кредитный рейтинг заемщика.
Третья часть кредитной истории – закрытая. Она так называется, потому что никто кроме самого заемщика не имеет к ней доступа. Исключения делаются только по решению суда. В закрытой части написано, кто выдавал вам кредиты, кому уступали долги, если такое происходило. И также — кто запрашивал кредитную историю.
Четвертая часть кредитной истории — информационная. Из нее понятно, куда и когда вы обращались за кредитом или займом, по какому заявлению получено одобрение, а по какому – отказ. При этом здесь же указываются и причины отказа, что может оказаться важным для последующего устранения недостатков.
Записи обо всех долгах заемщика, сведенные в кредитные истории, хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Каждый банк, микрофинансовая организация и кредитный потребительский кооператив имеют право выбрать бюро, куда будут передавать информацию.
Крупнейшее БКИ с самой крупной базой данных – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Здесь хранятся кредитные истории более 100 миллионов россиян.
Титульные части всех кредитных историй хранятся в Центральном каталоге кредитных историй в Банке России. Именно там при помощи запроса на портале госуслуг можно узнать, какие БКИ хранят информацию о вас.
По закону ко всем четырем частям кредитной истории доступ имеет только сам заемщик.
С вашего письменного согласия основную часть кредитной истории могут получить те, кого закон называет «пользователи».
Пользователями могут быть любые ваши кредиторы — банки, МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы. Но не только они, а любая организация или даже индивидуальный предприниматель. То есть, запрашивать основную часть вашего кредитного досье могут работодатели, арендодатели, страховщики, ваши контрагенты по бизнесу. Но, еще раз повторим, доступ к ней они получат исключительно с вашего письменного разрешения.
Согласие на ознакомление с кредитной историей действительно в течение шести месяцев с момента его оформления. При этом если кредит будет выдан, согласие сохраняет силу в течение всего срока действия кредитного договора.
Иногда согласия заемщика на получение доступа к кредитной истории не требуется. Например, банки и МФО могут без вашего согласия получить доступ к информационной части кредитной истории.
Основная часть вашей кредитной истории доступна судам, если расследуется уголовное дело, в котором вы фигурируете в любом качестве. В таком случае для доступа необходим запрос судьи.
Кроме того, доступ к основной части кредитной истории дается органам предварительного следствия в рамках расследования конкретных уголовных дел. В таком случае обязательны согласие руководителя следственного органа, который расследует это дело, а также и запрос из этого органа в бюро кредитных историй.
Основную и титульную части любой кредитной истории без согласия заемщика имеет право запрашивать Федеральная служба судебных приставов.
Суды и органы предварительного следствия также имеют право доступа без вашего согласия к закрытой части кредитной истории. А вот судебным приставам такой доступ не разрешен.
Чаще всего этот вопрос возникает, когда вы подаете заявку на кредит. Естественно, ваш банк хочет знать, насколько добросовестно вы гасили кредиты раньше, так как одной справки о доходах, которую вы непременно предоставите, банку будет недостаточно.
Кроме того, кредитору важно знать ваш Персональный кредитный рейтинг, который определяет в баллах от 300 до 850 качество вашей кредитной истории и степень вашей надежности как заемщика.
Если вы откажете банку в согласии получить доступ к основной части кредитной истории, он может отказать в кредите. Потому что там решат, что ваша кредитная история содержит какие-то неприятные моменты, которые вы хотели бы утаить.
Персональный кредитный рейтинг на основании вашей кредитной истории рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Делает это специальный математический алгоритм, который присваивает баллы записям вашей кредитной истории. Больше всего баллов дает отсутствие просрочек и своевременное погашение кредитов и займов.
Узнать свой Персональный кредитный рейтинг вы можете в любой момент бесплатно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Предварительно нужно пройти быструю и несложную процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить ваши персональные данные от неожиданных утечек. Запрашивать свой персональный рейтинг можно любое количество раз.
Что можно узнать из кредитной истории
Кредитная история дает исчерпывающую информацию обо всех ваших кредитных обязательствах.Из нее можно узнать:
* в какие банки (и не только банки) вы обращались за кредитами и займами
* какие суммы брали и как расплачивались
* есть ли у вас просрочки и непогашенные кредиты
* сколько кредитов вы обслуживаете прямо сейчас
* приходилось ли вам быть созаемщиком, то есть брать кредит вместе с кем-то, а также поручителем по кредитам других людей.
Вся эта информация позволяет будущим кредиторам быстро оценить вашу добросовестность и принять решение о выдаче кредита.
Как устроена кредитная история
Устройство кредитных историй описано в законе, который так и называется — «О кредитных историях».
У каждой из них есть четыре части: титульная, основная, дополнительная (закрытая) и информационная.
Первая часть — титульная. В ней содержится личная информация о человеке, самые общие сведения: фамилия-имя-отчество, дата и место рождения, паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС, если вы предоставляли их банкам или МФО, когда брали у них в долг деньги.
Вторая часть — основная. Тут есть описание всех ваших кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. В основной части также могут содержаться записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи и ЖКХ. И даже сведения об уплате алиментов. Кроме того, в основной часть кредитной истории может быть указан персональный кредитный рейтинг заемщика.
Третья часть кредитной истории – закрытая. Она так называется, потому что никто кроме самого заемщика не имеет к ней доступа. Исключения делаются только по решению суда. В закрытой части написано, кто выдавал вам кредиты, кому уступали долги, если такое происходило. И также — кто запрашивал кредитную историю.
Четвертая часть кредитной истории — информационная. Из нее понятно, куда и когда вы обращались за кредитом или займом, по какому заявлению получено одобрение, а по какому – отказ. При этом здесь же указываются и причины отказа, что может оказаться важным для последующего устранения недостатков.
Где живут кредитные истории
Записи обо всех долгах заемщика, сведенные в кредитные истории, хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Каждый банк, микрофинансовая организация и кредитный потребительский кооператив имеют право выбрать бюро, куда будут передавать информацию.
Крупнейшее БКИ с самой крупной базой данных – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Здесь хранятся кредитные истории более 100 миллионов россиян.
Титульные части всех кредитных историй хранятся в Центральном каталоге кредитных историй в Банке России. Именно там при помощи запроса на портале госуслуг можно узнать, какие БКИ хранят информацию о вас.
Кто и как может получить доступ к вашей кредитной истории
По закону ко всем четырем частям кредитной истории доступ имеет только сам заемщик.
С вашего письменного согласия основную часть кредитной истории могут получить те, кого закон называет «пользователи».
Пользователями могут быть любые ваши кредиторы — банки, МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы. Но не только они, а любая организация или даже индивидуальный предприниматель. То есть, запрашивать основную часть вашего кредитного досье могут работодатели, арендодатели, страховщики, ваши контрагенты по бизнесу. Но, еще раз повторим, доступ к ней они получат исключительно с вашего письменного разрешения.
Согласие на ознакомление с кредитной историей действительно в течение шести месяцев с момента его оформления. При этом если кредит будет выдан, согласие сохраняет силу в течение всего срока действия кредитного договора.
У кого есть право запросить кредитную историю без вашего согласия
Иногда согласия заемщика на получение доступа к кредитной истории не требуется. Например, банки и МФО могут без вашего согласия получить доступ к информационной части кредитной истории.
Основная часть вашей кредитной истории доступна судам, если расследуется уголовное дело, в котором вы фигурируете в любом качестве. В таком случае для доступа необходим запрос судьи.
Кроме того, доступ к основной части кредитной истории дается органам предварительного следствия в рамках расследования конкретных уголовных дел. В таком случае обязательны согласие руководителя следственного органа, который расследует это дело, а также и запрос из этого органа в бюро кредитных историй.
Основную и титульную части любой кредитной истории без согласия заемщика имеет право запрашивать Федеральная служба судебных приставов.
Суды и органы предварительного следствия также имеют право доступа без вашего согласия к закрытой части кредитной истории. А вот судебным приставам такой доступ не разрешен.
Зачем мне давать письменное согласие на доступ к кредитной истории?
Чаще всего этот вопрос возникает, когда вы подаете заявку на кредит. Естественно, ваш банк хочет знать, насколько добросовестно вы гасили кредиты раньше, так как одной справки о доходах, которую вы непременно предоставите, банку будет недостаточно.
Кроме того, кредитору важно знать ваш Персональный кредитный рейтинг, который определяет в баллах от 300 до 850 качество вашей кредитной истории и степень вашей надежности как заемщика.
Если вы откажете банку в согласии получить доступ к основной части кредитной истории, он может отказать в кредите. Потому что там решат, что ваша кредитная история содержит какие-то неприятные моменты, которые вы хотели бы утаить.
Персональный кредитный рейтинг на основании вашей кредитной истории рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Делает это специальный математический алгоритм, который присваивает баллы записям вашей кредитной истории. Больше всего баллов дает отсутствие просрочек и своевременное погашение кредитов и займов.
Узнать свой Персональный кредитный рейтинг вы можете в любой момент бесплатно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Предварительно нужно пройти быструю и несложную процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить ваши персональные данные от неожиданных утечек. Запрашивать свой персональный рейтинг можно любое количество раз.
Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.
