Через какое время истекает срок давности по неоплаченному кредиту?

Россияне взяли рекордное количество нецелевых кредитов. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в июле банки выдали 1,7 миллиона кредитов наличными — это на 34% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

С января по июль соотечественники взяли 10,7 миллионов кредитов. Рост по сравнению с прошлым годом составил 42%.
В первом полугодии задолженность россиян перед банками выросла на 2,3 триллиона рублей. А в общей сложности граждане должны финансовым учреждениям порядка 24 триллионов рублей.
За прошлый год просроченная задолженность россиян выросла на 22%, до 976,1 миллиарда рублей, свидетельствуют данные Центрального банка РФ. Растет в России и число банкротств — по сравнению с 2020 годом (в первой половине этого года показатель вырос более чем вдвое) банкротами стали 42,7 тысячи граждан (данные Единого федерального реестра сведений о банкротстве).
Кредиты, которые заемщики не могут обслуживать, списываются в двух случаях: при банкротстве и при истечении срока исковой давности. Про банкротство мы рассказывали уже много. Теперь расскажем о втором случае.
По словам юриста Павла Рудинского, срок давности по кредиту регулирует п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».
Если говорить простым языком, то срок исковой давности по кредиту считается отдельно для каждого платежа. Например, платить нужное каждое 20 число с октября по май. 20 января платеж не внесли. Считаем от каждого платежа: 4 года от 20 января, 3 года от 20 февраля и т.д.
«Как это работает на практике? Первым делом кредитор подает заявление на судебный приказ. Он выносится „без суда и следствия“, просто на основании документов, подтверждающих задолженность.
Если должник приказ не отменит — это первый случай, когда, даже если сроки истекли, долг ему придется выплачивать.
На отмену приказа дается десять дней, но на практике часто о вынесенных приказах граждане не знают, а потому восстановить срок на отмену приказа и отменить этот судебный акт во многих случаях реально даже на стадии исполнительного производства.
После отмены судебного приказа у кредитора три пути: продажа долга, исковое заявление в суд и оставить все как есть, то есть, грубо говоря, „забыть“.
При продаже долга новый взыскатель также может отправиться с иском в суд.
И вот здесь может случиться второй вариант, когда даже при истечении срока давности долг остается за заемщиком», — предупреждает Рудинский.
Как это возможно? Дело в том, что, если заемщик не заявит в суде об истечении срока, суд не будет считать за него и без соответствующего возражения эта норма применена не будет.
«Приведу пример из Челябинска. О вынесенном судебном решении женщина узнала, когда у нее арестовали счета по исполнительному производству. Оказалось, что вынесено заочное решение суда и оно вступило в силу. Решение было обжаловано, возвращено на новое рассмотрение, и тогда и были заявлены возражения об истечении срока исковой давности. Кредитору полностью отказано во взыскании долга», — рассказывает эксперт.
За счет применения сроков исковой давности долг по суду может быть снижен.
Например, заемщице из Сургута предъявили иск на 2,783 миллиона рублей, из которых сумма основного долга — 109 тысяч рублей, проценты — 72 тысячи рублей, пеня 2,6 миллиона рублей.
Итогом дела и заявленных возражений по каждому платежу относительно применения сроков исковой давности стало решение суда о взыскании долга в размере 10 968 рублей.
«Таким образом, срок исковой давности составляет три года. Если кредит с ежемесячными платежами, этот срок считается от каждого платежа. Но если не заявить о том, что он упущен, — долг останется с заемщиком», — резюмирует Рудинский.